Нюансы ответственности по договору поручительства

В наше время найти человека без кредита становится все сложнее, а индивидуального предпринимателя или ООО (АО) еще сложнее.

Хочу коснуться такого важного момента, как ответственность по договору поручительства. Несмотря на широкое развитие кредитования, к данному договору поручители относятся довольно поверхностно.

Согласно Пленума Высшего Арбитражного суда (Постановление от 12.07.12 г. №42, утверждено Президиумом Верховного суда РФ от 22.05.2013 г.):

Договор поручительства может предусматривать заранее данное согласие поручителя в случае изменения обязательства отвечать перед кредитором (Банком) на измененных условиях. Такое согласие должно быть явно выраженным и должно предусматривать пределы изменения обязательства (например, денежную сумму или размер процентов, на которые могут быть увеличены соответственно сумма долга и проценты по нему; срок, на который может быть увеличен или сокращен срок исполнения обеспеченного обязательства и т.п.), при которых поручитель согласен отвечать по обязательствам должника. Если указанные пределы изменения обязательства в договоре поручительства не установлены, но обеспеченное обязательство изменилось, то поручитель отвечает перед кредитором на первоначальных условиях обеспеченного обязательства.

Изменение основного обязательства (в случае увеличения суммы долга должника перед кредитором (Банком), размера процентов по денежному обязательству) само по себе не ухудшает положения поручителя и не прекращает поручительство, так как в данном случае поручитель отвечает перед кредитором на первоначальных условиях обязательства, обеспеченного поручительством, как если бы изменения обязательства не произошло.

При несогласованном с поручителем сокращении или увеличении срока исполнения обязательства, обеспеченного поручительством, поручительство также сохраняется, а поручитель отвечает перед кредитором до истечения сроков, определяемых в соответствии с пунктом 4 статьи 367 ГК РФ с учетом первоначальных условий обязательства.

Согласно Обзора судебной практики:

Согласие поручителя отвечать перед Банком на неисполнение кредитного обязательства заемщиком, в том числе и в случае изменения условий кредитного договора, должно быть явно выражено им в договоре поручительства.

Судом установлено, что поручителем выражено согласие на любое изменение кредитного договора, в том числе в случае изменения Банком процентной ставки за пользование кредитом. Воля поручителя отвечать за неисполнение заемщиком обязательства как по первоначальному обязательству, так и в случае его изменения определена в договоре поручительства.

Соответственно, данный договор свидетельствует о согласии поручителя с возможным изменением условий кредитного договора в будущем с учетом интересов кредитора и заемщика без каких-либо ограничений по сроку возврата кредита и размеру начисленных процентов. Включение названного пункта в договор поручительства являлось заранее данным абстрактным согласием поручителя на любое изменение указанных условий кредитного договора и было обусловлено разумным стремлением сторон к снижению транзакционных издержек, достижению правовой определенности и баланса интересов сторон по управлению рисками, связанными с невозвратом кредита, снятию в связи с этим с кредитора (Банка) излишнего бремени и риска по получению дополнительного согласия поручителя на изменение условий кредитного договора в случае возникновения соответствующих обстоятельств, в том числе препятствующих своевременному возврату кредитов заемщиком или связанных с изменением ставки рефинансирования.

При таких обстоятельствах в силу пункта 2 статьи 363 ГК РФ у сторон кредитного договора отсутствовала необходимость согласования с поручителем изменения условий кредитного договора в каждом конкретном случае (опеределение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 22.02.11 г. №11-В10-16).

Исходя из изложенной информации, обращайте внимание на "особые условия", "Кредитор (Банк) в праве", и самое главное за что отвечает поручитель по договору поручительства. В случае, если вы согласия на изменений условий основного договора (кредитного соглашения) не давали, значит, ваше поручительство сохраняется только на первоначально действующих условиях. Любые изменения должны быть с вами согласованы, заключением дополнительного соглашения к договору поручительства.